200万豪ドル罰金と23億豪ドル収益の間：オーストラリア最大保険会社の不適切保険金支払いにおける説明責任の不均衡

オーストラリア放送協会（ABC）ニュースの報道によると、オーストラリア連邦裁判所は民間保険大手ホラード（Hollard）に対し200万豪ドルの罰金を科し、2021年10月の嵐後の住宅保険請求処理において最大限の誠実義務を著しく違反したと認定した。これにより、ビクトリア州郊外に位置する住宅は最終的に居住不能の状態に陥った。

ASICは昨年4月に訴訟を起こした。裁判所が認定した理由は、損失を適時に評価しなかったこと、修復工事を引き延ばしたこと、財産をさらなる損害から適切に保護しなかったこと、夫婦のために仮住まいを見つけるのに過度な時間を費やしたこと、専門家報告を無視したこと、そして全過程を通じてコミュニケーションが不十分であったことである。ASICは、同社が2023年4月に請求を拒否した根拠は専門家の意見ではなかったが、それ以前に損害状況を記載した専門家報告が存在していたと指摘した。

ASIC会長のサラ・コート（Sarah Court）は、これは最大限の誠実義務違反により保険会社に民事罰が科された初めてのケースであると述べた。同氏はホラードの保険金支払いの不適切さにより、一つの家族が長年困窮し、すでに居住不能となった家屋に住み続けることを余儀なくされたと警告した。コートは、オーストラリア人が保険金請求を行う際には人生で最も困難な時期にあることが多く、保険会社は公正に行動し、明確にコミュニケーションし、遅滞なく決定を行い、顧客を最優先にしなければならないと強調した。

しかし、罰金と企業規模の間の著しい不均衡は、金融分野の説明責任メカニズムにおける深い不均衡を明らかにしている。ホラードはオーストラリア最大の民間保険会社のひとつであり、自動車、住宅、財産、ペット、ビジネスなど多様な保険種目を引き受け、CBA傘下の保険商品、Everyday Insurance、Real Insurance、Australian Seniors、Steadfastなど各ブランドの背後にいる引き受け保険会社である。2024年、同社の推定年間収益は約23億豪ドルにのぼり、200万豪ドルの罰金は1日分の収益にも満たない。ASICの訴訟費用は別途となる。裁判所はまたホラードに対し、28日以内に罰金をオーストラリア連邦政府に納付するよう命じた。

この事件のタイムラインは、大手金融機関に直面する一般消費者が受ける制度的な弱さを浮き彫りにしている。2021年10月の嵐により住宅の屋根が破損してから2日後、夫婦は請求を提出した。ホラードは当初請求を受け入れたものの、検査、報告、修理業務を繰り返し引き延ばした。2022年末には、わずか1000豪ドルの「善意支払い」を提示し、請求の決着を図った。2023年4月に専門家の意見ではない根拠で請求を拒否した後、夫婦はオーストラリア金融苦情局（AFCA）に苦情を申し立てた。AFCAが嵐により屋根に構造的損傷が生じたと認定した後になって、ようやくホラードは夫婦に対し150万豪ドルを超える現金賠償と仮住まい費用を支払うことに同意した。この時点ではすでに嵐から数年が経過していた。ASICは現金賠償が成立した後にホラードに対する訴訟を起こした。

主審裁判官は判決文の中で「被保険者が経験した出来事は長期化し、必ずや大きなストレスと苦痛をもたらしたことであろう。彼らはあらゆる面でいい加減に扱われ、時間の経過とともに、住まいの状況は悪化の一途をたどった」と記した。

ホラードの広報担当者はABCに対し声明の中で、同社は連邦裁判所の調査結果を認め、「顧客に心よりお詫びを申し上げ、この経験が彼らに与えた影響について深く遺憾の意を表する。当時この請求を処理するにあたり、当社として実質的に果たすべき義務を果たせなかったことを認める」と述べた。

ASICは昨年ホラードに対する訴訟を起こした際、意思決定の遅延、コミュニケーションの不備、専門家意見の無視の組み合わせにより、夫婦が不必要かつ長期的な苦痛を被ったと非難した。ASICは、ホラードが請求拒否の根拠とした専門家の意見ではない根拠が、損害状況を記録していた複数の従前の専門家報告と矛盾していると主張した。ASICの非難は最終的に裁判所に全面的に支持された。

年間収益約23億豪ドルの企業にとって、200万豪ドルの罰金は、実質的な経済的制約というよりも、規制シグナルとしての象徴的意味合いの方が大きい。最大限の誠実義務違反により保険会社に民事罰が科されたのは初めてであるが、住宅の損壊から数年後にようやく公正な解決を得た夫婦にとって、この罰金の規模は業界行動を変える経済的動機とはなりにくい。